想像一個情境：你每個月定期定額，帳上的 ETF 剛好跌了兩成。這時公司突然宣布縮編，你被列在名單上；或是車子壞了、家人住院，急需一筆錢。
你會怎麼辦？如果手邊沒有現金，唯一的選擇就是在低點賣掉股票。原本打算長期持有的投資，會因為一筆意外支出被迫中斷，而且是在最糟的時間點。
所以我一直覺得，投資之前，應該先存好一筆「不拿來投資的錢」。
要存多少
常見的說法是 3 到 6 個月的生活費，我覺得是合理的起點。重點是「必要支出」而不是月薪：房租、伙食、交通、保費、孝親費，這些就算失業也躲不掉的開銷，才是計算的基礎。
以我們家為例，我和老婆每個月的必要支出大約 5 萬元，其中房租就占了 2 萬元。我們抓 6 個月，也就是 30 萬元。抓得比較多，是因為我們還在租屋，想多保留一點彈性。如果工作穩定、家裡還有其他收入，3 個月可能就夠；接案或業務收入起伏大的人，可以抓多一點。
放在哪裡
- 活存帳戶：要用的時候隨時領得出來，這是最重要的條件。
- 跟日常帳戶分開：放在另一個帳戶，才不會不知不覺花掉。
- 不拿去買股票或 ETF：它的任務是在你最需要的時候還在，不是賺報酬。
我踩過的坑
剛開始投資時，我覺得放著現金很浪費，只留了一個月的生活費。結果有一次換工作，中間空窗兩個月，那段時間每天都在算錢，最後還跟家人周轉，才撐到新工作的第一份薪水。從那之後，我把預備金當成投資的門票：沒有存滿，就不增加投資金額。
預備金看起來沒有報酬，但它讓我在市場大跌時不必賣股票，也讓我敢長期持有。對我來說，這筆錢買到的是「睡得著」，而這正是我投資最想要的東西。
本文為個人經驗與觀念分享，不構成投資建議。
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